کارمیسین Karmisin

اخبار روز استان کرمانشاه-ایران-جهان

کارمیسین Karmisin

اخبار روز استان کرمانشاه-ایران-جهان

کارمیسین Karmisin
کارمیسین از نامهای قدیمی شهر کرمانشاه است.
در این وبلاگ اخبار مربوط به استان کرمانشاه با اولویت شهر کرمانشاه و همچنین اخبار مهم مربوط به خبرگزاری ها و وبلاگ ها و وبسایت های استانی و فرا استانی درج خواهد گردید.
تبلیغات
Blog.ir بلاگ، رسانه متخصصین و اهل قلم، استفاده آسان از امکانات وبلاگ نویسی حرفه‌ای، در محیطی نوین، امن و پایدار bayanbox.ir صندوق بیان - تجربه‌ای متفاوت در نشر و نگهداری فایل‌ها، ۳ گیگا بایت فضای پیشرفته رایگان Bayan.ir - بیان، پیشرو در فناوری‌های فضای مجازی ایران
آخرین نظرات
دلاوران مرصادشعیب نظری -این روزها زندگی مردم با بانک و بانکداری و قسط و کارت بانکی و .....گره خورده است و هر روز هم به شدت این وابستگی افزوده می شود اما هر چه جلوتر می رویم به نظر می رسد که بانکها کمتر از گذشته حرفی برای گفتن داشته باشند و یا به عبارتی دیگر بانکها فاقد نوآوری هستند و اگر هم خدمت جدیدی توسط یک بانک معرفی گردد به سرعت توسط سایر بانکها کپی شده و تبدیل به خدمتی تکراری می شود .اما به نظر شما مشکل از کجاست ؟!صاحبان بانکداری ما بانکدار نیستند؟!صاحبان اندیشه و نوآوری راهی به بانکداری نوین پیدا نمی کنند؟شرایط اقتصادی حاکم بر جامعه ایرانی مشکل ساز است ؟و .....بقیه در ادامه مطلب برای مطالعه این موضوع باید پیش درآمدی بر صنعت بانکداری داشته باشیم و اصولا ضرورت ایجاد صنعت بانکداری چیست ؟!البته نباید فراموش کنیم آنچه که به عنوان بانکداری ازآنچه که در ایران اجرا می شود با آنچه که در دنیا ارائه می شود کاملا متفاوت است اما هر چه است ایستاده بر همان معادله معروف عرضه و تقاضا است .بزرگترین مشکل بانکداری ما در این است که بانکها عملا" بدون داشته اولیه متولد می شوند .البته در این مبحث اصلا " وارد بحث سپرده های قانونی نزد بانک مرکزی که توسط هر بانک ایجاد می شود نداریم .نکته ای که به آن اشاره کردیم این است که بانکها در ابتدا شعبه ای را تاسیس کرده و نسبت به جمع آوری نقدینگی از مشتریان خود اقدام می کنند .از همان آغاز کلید خوردن این پروژه ،شمارشگر هزینه های مختلف بانکداری در قبال افتتاح همان شعبه بانک شروع به شمارش می کند هزینه های مانند هزینه اجاره محل فیزیکی بانک که معمولا" بعلت استفاده از بهترین نقاط و بهترین ساختمان ها و بحث رقابتی با سایر بانکها معمولا" هزینه های کمر شکنی را به بانک تحمیل می کنند و این هزینه هنگفت را باید با هزینه های مانند هزینه های اجرایی اداری و منابع انسانی و .....اضافه کرد به واقع قسمت اعظمی از منابع نقدی جذب شده از همان ابتدا صرف تامین هزینه ها می شود .بانکها برای جذب منابع از چه شگردهایی استفاده می کنند ؟یک بانک برای جذب پول های شما باید برای شما جذابیت ایجاد کند و این جذابیت باید بطور چشمگیری در خدمات ارائه شده از سوی بانک به شما مشهود باشد .مشتریان اصولا برای انجام یکی از امورات ذیل به بانک مراجعه می کنند،یا سپرده گذار هستند ،یا به دنبال استفاده از خدمات ارزی و ریالی هستند مانند حساب های جاری و نقل و انتقالات و ....و یا به دنبال دریافت تسهیلات و تامین منابع مالی مورد نیاز خود هستند اینها اهم نیازهای یک فرد به سیستم بانکی در کشور به شمار می روند.اما بانکها در هر سه زمینه مذکور با مشکل اساسی روبرو هستند .معمولا بانکها و مخصوصا بانکهای خصوصی برای پرداخت تسهیلات به شما تقاضای افتتاح حساب و مسدودی مبلغ مورد توافق برای چند ماه از سوی شما می شوند تا بعد از گذشتن موعد مقرر نسبت به پرداخت تسهیلات به شما اقدام کنند و این عمل را فقط در جهت تامین کم و کسری های منابعی که در ابتدا از دست می دهند از شما طلب می کنند .در حقیقت اگر یک سیستم بانکی سالم و با بنیان درست ومطابق با  استانداردهای بین اللمللی باشد به هیچ وجه نباید بدین شکل رفتار نماید و یا به اصطلاح نسبت به جذب مشتری بصورت شرطی اقدام نماید.معمولا بانکها در بخش تسهیلات هیچ جذابیتی برای مشتری ندارند زیرا اصولا " تمایلی به پرداخت تسهیلات و پذیرش ریسک های آن ندارند.به دلیل خروج منابع مالی از سیستم بانکی تحت عنوان سرمایه گذاری روز به روز توان بانکها در قسمت تسهیلات کمتر و کمتر می شود ولی به هر حال بانکها محکوم به کسب درامد هستند خواه این درآمد از محل پرداخت تسهیلات به مشتریان باشد خواه از راه راه اندازی یک کسب و کار جانبی با نامی دیگر و با استفاده از منابع مالی بانک .وقتی کار به اینجا کشیده می شود بانکها ناگزیر هستند که نگاه ویژه ای به مشتریان سرمایه گذار و یا به عبارت دیگر سپرده گذار داشته باشند و درست همین جا یکی از بزرگترین مشکلات شبکه بانکی ما کلید می خورد.در درجه اول یک مشتری سرمایه گذار که منابع مالی مازادی را در اختیار دار بدون شک به دنبال کسب درآمد و ارتقاء سرمایه مالی خود است البته به ریسک پائین هم به نوعی فکر می کند اما در مقابل بانکها برای جذب اینگونه مشتریان ناچارند با بازارهای وسوه انگیزی چون ملک و فلزات گرانبها و بورس و....رقابت کنند و چون بای به هر شکلی مشتری را راغب کنند مجبورند که نرخ پرداخت سود به سپرده های جذب شده را اندک اندک بالا بکشند و از طرفی در رقابت با سایر رقبای بانکی هم بتوانند بازار را برای خود حفظ کنند.از طرفی بانکها هم نیم نگاهی به هزینه های جاریه خود دارند و اینگونه می شود که اولین و بزرگترین مشکل بانکداری ایرانی کلید می خورد .بانکها صاحب منابع مالی می شوند که بسیار گران تر از آنچه است که بتوانند به وسیله آن به کسب درآمد بپردازند،چراکه اگر بخواهند از محل همین سپرده ها نسبت به پرداخت تسهیلات به تیپ سوم مشتریان بانک اقدام نمایند باید نرخ سود پرداختی به مشتریان سپرده گذار  را با نرخ هزینه های تمام شده اجرایی خود جمع کرده و پس ازآن درصدی را هم بعنوان سود دریافتی اضافه نموده و یک تسهیلات بانکی با نرخ سود کمر شکن را به مشتری تحمیل نمایند و مشتری هم چون ناگزیر است از تسهیلات استفاده می کند که اینجا مشکل عظیم بانکداری ما یعنی بحث مطالبات معوق و سررسید گذ شته به میان می آید .بانکها در پراخت یک تسهیلات معمولا چندآپشن را در نظر می گیرند که مهم ترین آنها بازگشت هر چه سریعتر اصل تسهیلات پرداختی و سود متعلقه به سیستم بانکی هستند و البته با ارائه برنامه های تسهیلاتی که اغلب بدون پشتوانه کارشناسی هستند نسبت به پرداخت تسهیلات اقدام می نمایند که در خوش بینانه ترین حالت نیز اکثر پرونده های پرداختی با مشکل مواجه می شوند .البته مدیران بانکی معمولا سعی دارند که با مسئله ارزشیابی مشتری سر خود را کلاه بگذارند اما به واقع مشکل  تبدیل شدن تسهیلات پرداختی به تسهیلات معوق و سررسید گذشته بیشتر ازآنکه با اهلیت مشتری سرو کار داشته باشد با آپشن بندی غلط تسهیلات سر و کار دارد .سودهای کمر شکن و پرداخت های اقساطی با زمانبدی کوتاه مدت دست به دست هم داده تا سیستم بانکی را با شکست مواجه کند .از طرفی نبودن یک سیستم کنترلی و نظارتی قوی جهت جلوگیری از خروج سرمایه های بانکی به سمت سیستم های انتفاعی همگی دست به دست هم داده و گریبان سیتم مالی و بانکی ما را به سختب گرفته است .بانکهای ما متاسفانه به دلیل ضعف در تنوع خدمات و همچنین نبودن قانونی شبیه کپی رایت برای آنها عملا از جذب منابع ارزان قیمت و یا به اصطلاح قرض الحسنه بازمانده اندو از طرفی دیگر چون سیستم مدیریتی بانکداری ما در اغلب بانکها در ید افراد غیر بانکی است و به دلیل همین انحصارطلبی ها امکان نفوذ افراد خلاق و توانمند در انها عملا غیر ممکن است شبکه بانکی ما تبدیل به یک سری سوپر مارکت های شبیه به هم شده اند که تماما یک چند محصول مشترک را تنها با برچسب ها و برندهای مختلف به فروش می رسانند .بانکها با جذب و انتقال منابع مالی شهر ها ی کوچک و انتقال آنها به مراکز اقتصادی کشور مانند تهران و مشهد و اصفهان عملا" ظلم مضاعفی را متوجه مناطق محروم می کنند و به جای اینکه منابع مالی هر منطقه را تنهاصرف ساکنان همان منطقه کنند با جابجایی نقدینگی در حجم بالا خود به یک عامل بیماری بزرگ در اقتصاد ما تبدیل شده اند و فعلا هم هیچ کسی قادر به ارائه راه حل در این مقوله نیست نه اینکه راه حلی نباشد نه گوش شنوا پیدا نمی شود چون برای اصلاح این سیستم غلط باید به ناچار دست خیلی ها را از این منابع مجانی و مردمی قطع نمود .
موافقین ۰ مخالفین ۰ ۹۳/۰۵/۰۴

نظرات  (۰)

هیچ نظری هنوز ثبت نشده است

ارسال نظر

ارسال نظر آزاد است، اما اگر قبلا در بیان ثبت نام کرده اید می توانید ابتدا وارد شوید.
شما میتوانید از این تگهای html استفاده کنید:
<b> یا <strong>، <em> یا <i>، <u>، <strike> یا <s>، <sup>، <sub>، <blockquote>، <code>، <pre>، <hr>، <br>، <p>، <a href="" title="">، <span style="">، <div align="">